第10章 金融江湖

原来，我感觉中应该或黑云压城，或怒发冲冠一样的孙行长，却压根没有任何的情绪显示，因为他根本没有把艾行长背后的小动作当做一回事，在他心目中完全是预料之中的事情。

这个刚柔相济的思维方式，与一切淡然的处事方式，远远出于我意料之外，也让我更加钦佩

他说到“烦心的是当前的经济与金融形势”，倒是让我很感兴趣，因为从金融杂志与报纸上的一些具体案例分析上 ，我看到的只是某个作者对于某一具体问题的思考与解决方式的赞扬，远不是在宏观上高屋建瓴的看待金融业的新事情。

我感觉，相比之下，还沉醉于权力争夺的艾行长，与孙行长相比，显得格局要小得多了不少。

“过来的时候，听到鲍科长在路上谈到了给棉纺厂的安定团结贷款，这是咋回事？”我想起来下午刚刚听到的一个事情。

“这个是上面下发的专项贷款，给几家效益不好的企业发工资的，属于专款专用，无息，我们也不管收回与否。”

“有意思，银行也要效益才行，企业也得要效益啊，这么弄，好像不是那么符合企业发展的道理吧？”

“这没啥奇怪的，有一段时间，企业不必考虑企业效益， 银行也不必考虑银行效益的，没有经历过的你们年轻人不理解，经历过的我们却感到很适应。”

“还有这回事吗？那不就是迷迷糊糊的干，迷迷糊糊的混日头吗？”

“我们的国营企业一直以来依靠的是从来无需偿还的财政拨款，而不是需要偿还的贷款，他们完成上级下达的计划内任务就行，因为根本不用考虑还钱，自己的产品也根本不需要考虑市场需要不需要，到时候给对应的百货公司等商业部门就行，也不用考虑盈亏，从生产资金到工资，都是上级包圆的。”

“企业的任务就是除了专门生产的， 就是专门销售的，自己内部非常简单，各类企业互相之间就这么简单。”我觉得那时候的一些事很有意思。

“你可能不了解，我们行原来是和财政局合署办公的，两个名字，一套人马，任务就是给国企拨款，不是贷款。这也是前几年才分开的。”

我感到有点不可思议，就连赚钱都不考虑，市场需要不需要也不考虑的话，怎么发展啊，存在都是问题。

“从八十年代初开始，个体经济大量发展，现在已经规模很大，其中包括更多的乡镇与街道企业，都已经是形成无法阻挡的趋势。所以，那些老办法走过来的国企已经没有办法和他们竞争。”

“可不，根本就不可能争夺过人家的。”

“前几天，这不你李阿姨所在的百货公司经理来找我，让我出面关闭於陵的几个个体百货商店，理由是让他们不好过，让我不知道说啥好。”

“这可是老思维方式了。”

“虽然，个体经济发展很快，但是他们的资金来源基本上是自筹资金，很少可以得到地方与金融单位的支持，所以，发展上虽然很稳，效率也远远超过国企，但是规模始终上不去，即使有重大合同担保，银行也不能支持。”

“可是，他们中的不少，尤其是那些乡镇和村办企业，都是在我们行里开户存钱，数额也不小，开的汇票也不少。”

“他们开户的目的是为了与外面企业进行汇兑的方便，是不能贷款的。例如我们这样的国家银行，上面明确规定不向个体经济放款，对乡镇和集体企业也是选择性放款，而且不能超过总贷款额百分之一的比例。你觉得这合适吗？”

这种事，我也有接触，那就是它们普遍存在的规模弄不大的问题。

银行外面的下沟街道上，就是於陵区最大的个体市场，蔬菜服装鞋帽等等，都常年租用一个个铁皮屋进行经营，他们也大多到我们这存款，但是贷款很难。

唯一的渠道，就是存单抵押贷款，即存款到一定数额，当急用钱的时候，用不到期的定期存单做抵押才可以贷款。

这个做法，很显然是不方便或者是对不起存款客户的————银行付出低息用人家的钱高息放贷取得利差的盈利，但是却不给人家存款户急用资金时候的便利，于理于情都说不通。

“的确很不合适，不利于企业发展，也不利于银行的发展，而且我们银行的做法也有点说不出来的感觉。”

但是，正如孙行长所说，这就是真真切切的事实，也是我在基层工作的所见所闻。

“的确不合理，这一点是真的。所以，储蓄部门就出现银行工作人员与存款客户协商为缺钱客户贷款，会计部门就出现故意入错账给集体经济客户应急变相放款的情况。这就导致有人犯错误的现象。”

孙行长笑了 ，点了点头：

“前几年那几个开除的那三个包括主任在内的储蓄所人员，就是挪用储户资金放款出去，储户又提前取款暴露的。

”难得你能观察到这个现象，而且敢当面告诉我。其实，储蓄所主任与会计科长都知道这些事，只是， 他们也是默许的，一旦有事出现，他们马上就把责任推给具体经办人员，见怪不怪，我也只能是睁一只眼闭一只眼的，不出事一切都好，出事的只能算倒霉吧。”

是啊，会计科在每个月月底银企对账的时候，总是出现这样那样莫名其妙的一些错账，而且只是集中在那几个企业那里，这就是我在会计科工作时候的疑惑，报告肖科长的时候，他也是颜色怪异，就是一句话：

“对账就是找错，你赶紧连积数一起调回来就行了，谁也不是神仙，也没有不出错的时候。”

道理很对，如果记账员与复核员入账同时出错，就有些不可思议，在“铁账铁款铁算盘”三铁的银行，出现这样明显的漏洞就很值得深思了。

“所以，在这些中小企业资金需求上如果处理好了，对银行是一笔巨大的业务收入，对中小企业发展是一个推动，现在恰恰是我们银行一个重大的忽略。”

对，中小企业，这是当前的金融业一个巨大的空白点。

孙行长的话非常有道理，也是金融业值得努力与挖掘的方向。