第44章 钱难赚

沈家多方押注能理解，李自成也不怪他。倒是他能坦白内情令人挺惊讶。就不怕短毛削他？

大统领反过来又安慰小西儿，说要是将来革命形势大好，那边的人给你算潜伏人员，一样有功。

沈一石感动的直抹眼泪。

接下来两人又谈起开店的事。

李自成准备在沁水弄个钱庄试水。

当下金融机构的主要业务大概是存款、贷款、银钱兑换、倾销银锭等。

存款业务很少。

小门小户往往家无隔夜粮，没得存；中户积攒个百十两银子，没必要存；大户人家都挖地窖了——土豪们把钱交给外人保管是不放心的。

而且现在存款又没利息，还要倒贴保管费。

贷款就不好说了。有的钱庄不经营，有的占比很少，有的算主业。

银钱兑换是大部分钱庄的主营业务。

老百姓日常生活中用的都是铜钱，而市面上通行的钱币有无数款。除了历代朝廷发行的官钱，还有乱七八糟无从统计的私铸钱。

大明官钱轻重不一，成色各异，有金背、旋边等几十种名目。

“永乐通宝”就比粗制滥造的“洪武通宝”值钱。

同样是“万历通宝”，因用料、做工、产地和年代不同，又分七八种版本，价值又不一样。

“天启通宝”更有五十多种版别。

总之，老百姓用个钱太麻烦了。

由于钱类庞杂，轻重不一，成色各异，版别之分，银钱比价差异大变动多等等原因，所以钱庄里一般兑换业务占比较大。

也有些钱庄以开炉倾销银锭为主，相当于银炉。用来铸造统一成色的银锭。

这是因为即便是白银，同样是一两重，也因为成色差异会导致价值不同。

比如说一只重五十两的银锭，如果成色好，可以当作五十二两四钱来用，就被称为“二四宝”；如果能多值三两白银，这只银锭就会被称为“足宝”或“足色”。

还有些钱庄提供庄票，类似于纸钞。

依据钱庄的实力和名气，庄票通行的范围大小不一。有些小钱庄、小商户发行的票子隔了两条街就不被承认了。

听到这里，李自成问，“庄票就不怕有人作假吗？”

沈一石解释道：“纸片上面有各种花押、印鉴、暗记，只有本庄掌柜才能通晓底细。外人很难仿制的一模一样。”

为了给大统领科普，他拿出两张巴掌大的纸。

一张是钱庄庄票，一张是“大明通行宝钞”。

“商号一旦关张倒闭，庄票便成了一纸空文，毫无价值。这张宝钞也差不多……”

宋代时就出现了纸币，称为“交子”。元、明两代继承。

早期朝廷还能以银为本，虚实相权。等尝到发钞甜头后，很快就开始大肆印行。

尤其我大明，只管发钞不回收，不允许纸钞换银子，国民纳税也几乎不能用纸钞。这种钱有屁用。

所以“大明宝钞”面世后一路贬值，又发新钞换旧钞，再次飞速贬值。再加上假钞泛滥，嘉靖年已贬值四千多倍，纸钞终于玩不下去了。

早先的元末明初人叶子奇就说了，元朝纸币的流通“用以权百货轻重，民甚便之”。它的失败是“去非其法之不善也，由后世变通不得其术也”

意思就是纸钞很好，是你们没玩好。然后明朝也走了老路。

叶子奇说，“欲立钞法，须使钱货为之本。如盐之有引，茶之有引，引至则茶盐立得，使钞法如此，乌有不行之患哉？”

“以钱为母，以引为子，子母相权，以制天下百货，出之于货轻之时，收人之货重之日，权衡轻重与时宜之，未有不可行之理也。譬之池水，所入之沟与所出之沟相等，则一池之水动荡流通，而血脉常活也。借便听入之沟虽通，所出之沟既塞，则水死而不动，惟有涨浸淫，而有滥筋之患矣，此其理也。”

叶子奇的比喻生动形象地说明了纸币的玩法。

奈何皇帝们不搭理啊，一发钞就停不下来。空手套白狼实在太香了，无法抵挡的诱货，至于将来，谁管他呢。

曾担任明英宗朱祁镇礼部左侍郎的刘定之，在大明宝钞不断贬值时，仍对纸币持肯定态度。

他认为：“珠玉金宝可以为用矣，而不能多得；谷粟布帛可以为用矣，而不能致远。腰万贯之缉，手方寸之褚（纸币），寒可以衣，饥可以食，不珠玉而自富，不金玉而自足，盖亦古人抚世便民之良规也。”

他还赞成以纸币完全代替铜钱流通。他说纸币和铜钱一样，都可以用来交换衣食，可以使人“自足”“自富”。

那为何昔日之钞有流通，是“利民之事”，而今则成为“病民之本”？

刘定之说：“夫前代许民以昏钞赴官倒换，而纳其工墨之钱，故钞无滥恶；前代许民以交、会赴官收纳，而充其赋役之类，故钞有流通……

……今也不然，钞之造于上也，有出无纳；钞之行于下也，有敝而无换……”

道理说的挺正确，奈何皇帝们不管啊，一发钞就停不下来。终于让“大明宝钞”沦落成了废纸。

当初朱元璋儿子秦王爷看着仓库里堆积如山的烂纸，感觉挺可惜的，这要花出去。

于是王爷用“大明宝钞”强买民间各类财物，致使大量百姓家破人亡典儿卖女。

光是羊就买了几万头。前脚买来后脚就转手卖出。卖不掉的就摊派给大头兵，每五家必须买一只……

王爷为了花掉废纸煞费苦心。

不止是他，十个宗室起码有八个这么干。

明代紫禁城有个“宝钞司”，听起来似乎很牛逼。其实那机构不是印钱的，和钞票也没关系，是给皇帝做擦屁股纸的……

看看人家皇帝多明白，“大明宝钞”可不就等同于擦屁股纸。

天启年间，由于财政困难，给事中惠世杨曾建议启用纸钞。皇帝没有明确答复，此事就搁置了。①十五年在刑部左侍郎任上被革职还乡，后投顺又投清又反清。顺治九年兵败，下落不明。

崇祯上台，朝廷关于钞法讨论过几次。在大明即将嗝屁前，皇帝终于顶不住要发纸钞了。

物料先来200万斤，工匠召3000，撸起袖子加油干！

先印刷5000万贯，每贯面值一两白银，京城商户们可提前以优惠价两白银兑换。

消息一传出，“京商骚然，绸缎各铺，皆卷筐而去。”

可见老百姓早清楚朝廷德性，不陪它玩儿。

阁臣蒋德璟说：“民虽愚，谁肯以一金买一纸？”②隆武帝被清军俘虏后他绝食自尽。

崇祯皇帝看着几库房的钞票愁极了，更愁的是几个月后他就上吊了。自始至终宝钞一张都没推销出去。

后话不提，言归正传。

介绍完庄票和纸币，沈一石又说道：“有些钱庄、商号还兼办汇兑……”

商号往来银钱携带不便，须马驮车载；再加上行程遥远道路不净，时有盗匪出没，所以就有了汇兑业务。有飞钱、会票等称呼。

同城或者异地的各家相熟钱庄、商号彼此协商，互任对方出具的票据，票到付钱，与现钱无异。

当前汇兑业务比较少，所以还没发展出专门的票号。

……

李自成将要开的店铺名暂定了个农工商钱庄。

走遍天下都找不出这么土气的商号名字。

农工商钱庄要开办的业务既全又多，和别家还不大相同。

存款，没利息，也不收保管费。

贷款，不论人情，只凭有没有抵押物。等同于把当铺买卖合并了过来。如果这项业务有赚头，以后可以适当的给存款发点利息。

此外还有银钱兑换、银炉、庄票、汇兑等通行业务。

庄票就是“大顺纸钞”。

纸钞成本低廉，仿造不易。

除了开始研究纸张、油墨、雕版要花一笔之外，后面批量印刷的成本微乎其微。

造假也很难。

多色套印、水印谁都能做，但纸张、油墨是专用的，别人可不好仿。尤其是特制油墨，好吧，就算普通油墨整个大明都找不出第二家。

而且纸钞图案只要足够复杂，再盖个印章甚至微雕章，基本就可以高枕无忧了。

现时的纸张质量也就那样，三五年回收一次换新版，一举两得。

因此就算有人想伪造票版，可能他费心费力好不容易造出来，而“大顺纸钞”已经换新版了。

大顺铜钱就不铸了。

倒不是怕朝廷查，人家真不管。

比如汉代五铢钱，直到唐代还在使用，前后长达五六百年时间。就是明代也仍然在用唐代、宋代铜钱，尤其宋钱，存量相当庞大。

明代二百多年铸的铜钱还没有北宋两年铸的多。

因为铜钱属于价值币，不是信用币，只要含铜量实在，就能通行天下。

现今也没有冲床，铜钱都是采用浇铸工艺。

先设计出样钱交由工匠在精铜上雕刻出祖钱；再用祖钱翻铸出若干母钱；最后以母钱为本，用翻砂铸造的方法做出子钱，也就是在市面上流通的制钱。

其中祖钱要比母钱略大，母钱比制钱略大。这是由于铸造过程中会发生缩模。打磨抛光时也会导致尺寸及重量的减少，所以祖钱会提前让出余量。

铸钱倒是不难，技术含量不高。问题是要用真材实料，就没多少利息了。要是铜价再一涨，甚至还会亏本。

官钱为了节省成本，会搞些当五、当十甚至当百大钱，也就是说一枚铜板可以当五文、十文用。

但是这种钱在民间用不大开。因为现在的货币不属于信用币，不是你标什么就能当什么用的。

老百姓只看钱币料子。大钱虽然尺寸大一些分量重一些，但也有限。傻子才会拿一文当一百文。

天启年间兵部尚书王象乾甚至还请铸过“当千三”大钱，一个铜板当二两银子用，糊弄鬼呢。（天启年还有“十一两”铜钱，貌似是值十文重一两，不是一个铜板当十一两银子。）

尤其是铸私钱的，都是铜料，你官钱刻字，人家也会刻字；你刻什么，造假者就刻什么。完全没有防伪技术。大钱的市场很快就烂了。

市面上的私铸假钱一直和官铸真钱如影随形，无论哪个朝廷都无法解决这个难题。

比如再过几年后的张慎言就提出明末物价暴涨的一个原因是“非钱少之患，正钱多之患也”。

大明朝廷铸的铜币本来就少，而且还流入东南亚、高丽、倭国等地相当数量，市面钱不够用。那自然有私铸的填补，甚至要超过官钱数量。所以“则钱多于私铸之患也。”

除非是特别劣质的私钱，那倒是好区分。因为偷工减料的原因，比如锡铅锌掺多了，工艺又不好，会导致钱文模糊，色泽差，钱质脆容易折损。

比如“千钱不盈三寸”。一千枚私钱累叠在一起高度居然不超过三寸。甚至还有“贯之以缕，入水不沉，随手破碎”的垃圾货。

要么就搞出机制币来防伪。然而这太难了。就算水力或人工冲床能将就用一下，现今也找不到能刻钢版模具的工匠。以后再研究吧。

另外，拜朝廷低下的行政效率所赐，大老爷们又不知道市面上有多少货，又该发多少钱币，金融秩序也没的，各地不时会有银贵钱贱或者钱贵银贱的现象发生。

所以铜钱币值相当不稳定。这个月一两银能兑换一千二百制钱，三个月后可能就变九百文了。

甚至还会出现把铜钱销熔为铜器，反倒得利更多的情况。

明朝的制钱有京、省之异，京钱称为“黄钱”，外省铸造钱称为“皮钱”。京钱比皮钱重一些，含铜量实在，价值也高。

明代中后期的银钱比价，大致为纹银1两可以兑换京钱600文，皮钱1000文。到崇祯五六年后银价开始渐涨，先是能兑换800文，然后到末年约2000京钱才能换一两银。

为啥涨的厉害？

因为欧洲三十年战争，稀班牙被英荷玩死，南美殖民地的银子再也到不了大明。天朝白银流入减少，所以朝廷没银子用，所以大明亡于稀班牙……

还有德川幕府闭关锁国，那边出产的白银也流不进来，所以大明又亡于倭国……①貌似他们唯一没禁止和大明贸易。

但这些扯淡说法应该不占主要。

可能还是大明内部战乱原因为主。老财们本来就有囤积银子的传统，加之明末持续的天灾人祸、商路断绝、市场萧条，市面百货缺乏，私铸铜钱多等等，所以导致银价上涨。

崇祯朝还是明代钱币最复杂的时期，也是中国古代货币史上最复杂的时期，款式计有百余种。早先铜币铸造精良，用料实在，后期就粗制滥造了。那种破烂货能兑换的银子当然少，也算个银价上涨原因。

要是再展开了讲，就要细论明末通货膨胀、通货紧缩同时发生的奇特现象，不说了。

闲话暂停。

总之，弄铜钱不划算，白给铸币权都没用。

银币暂时也不实用。市面上绝大多数交易都是用铜钱，还有些是以物换物。银子往往只是计价单位，许多老百姓至死都未见过银子。

你要拿银子出去用，还要担心损失。因为有些商家或银号在剪开银子时会舞弊，比如“飞渣”（碎银渣藏入夹剪豁口）、“抹蜡”（银锭底部抹白蜡补足重量）等等。所以一般来说顾客也不太愿意用银子付钱，以免被揩油。

至于大宗交易，称量银锭显然更方便。

海外流过来的银币也全被商人们熔成银锭了。

所以，等将来革命军势力坐大了再考虑弄铜钱、银币。到时候有了银矿、铜矿支持，造币才有赚头。

李自成之所以弄钱庄，赚利润是次要的。

一来是让人们适应“大顺纸钞”；二来搞汇兑方便自己人在外地提钱；三是为小商户自耕农提供无息贷款扶持；四是吸收存款偷偷自用；还有就是跟地方士绅富商拉关系。

发纸钞或者搞汇兑，需要本钱厚，不然来个挤兑就完蛋。

李自成的闲钱只能拿出两三万，再四处借一点凑个十万整。

先在沁水把摊子支起来，试营业一两个月后再往外地开分号。

……

跟随沈一石前来的还有个交城毛皮商。

早前在波罗堡，李自成跟沈老西儿攀谈时知道他做毛皮买卖，然后在绛州给沈一石的册子里就有鞣制皮革方法。

沈家只做原料生意，就以方子入股了另一家大作坊。

老杨依法熟皮，出来后虽然远超硝制旧货，只是跟册子上描述的还有些差别。这次特来请教大统领。

新法熟皮有些原料不好找，比如碱式硫酸铬等，通过红矾加糖等简易制备及其它替代品勉强也能用。

李自成当场详解，又动手演示一番。弄出来琥珀色、黑色皮子各一，上蜡抛光，成皮光泽照人。

沈一石惊呼，“这哪还能看出是原先皮子？卖十两银子都不为过。”

一张羊皮多少钱？

一斤劣茶产地不超过十文，拉到草原上就能换一张羊皮。

五十斤重的羊只值三斤茶叶。遇到酒蒙子，一斤劣酒换一只羊。

羊不够可以先赊货，50羊欠到来年还就翻成了100羊。这也不贵，因为蒙人游牧呀，第二年去收账可能连人毛都找不到了。②此是夸张说法，正常情况下还是可以找到欠债人，后面讲。

六只羊又等价于一匹中马。

一匹布二三百文，能换一头四五岁的牛。

蒙人一双光秃秃没花纹的牛皮靴子要二两银，全云的要七八两，这还是硝制皮。

一张牛皮按五六十尺算，一双靴子耗皮只五六尺。

大统领的光泽新皮不怕水，还能做腰带、皮包、马鞍……皮衣更拉风。

坏处在于将来断粮时没法煮皮带吃……

“你就说一双这种皮靴能卖多少钱吧？”

老杨笑得眼都眯缝住了，“成本折下来不过五六十文，咱开头卖它十两银子一双。”

他又急忙补充道：“每卖一双提半价给革命军，大统领的军需一概按成本价。”

李自成让他赶紧回去卖，革命军缺钱呐。

说到缺钱，就要提一下王重新那边的“保护费”。

王重新在郭峪附近跑了几天，收效不大。

有些碍于面子还打两句哈哈，交情一般的直接甩脸色了。把老王弄的灰头土脸。

端氏镇的贾富贵也没啥进展。让人掏腰包哪那么容易。

屯城的张慎言更是不愿出头揽事。

一个个的土豪，不见棺材不掉泪！